SEGUROS DE VIDA

Todo sobre los seguros de vida

Los seguros de vida pueden considerarse como los más amplios en el campo de los seguros. De manera general con este seguro una persona es la asegurada y si muere entonces se paga una suma al beneficiario. Como el nombre lo dice, trata sobre asegurar la vida. El propósito principal es asegurar una determinada suma de dinero en caso de algún acontecimiento relacionado con el asegurado, ya sea que se presente la muerte o incluso la supervivencia.

Hay que distinguir entre éste y los seguros de muerte, en estos últimos se paga únicamente en caso de muerte, mientras que en los de vida, se paga tanto en la muerte del asegurado como durante su vida. Esto sucede porque el asegurado estuvo pagando una determinada cantidad de manera mensual -o anual- y pasando cierto tiempo, entonces la compañía aseguradora le paga una cantidad también mensual. Se tratan de objetivos a largo plazo, como es en el caso de la jubilación. Cabe señalar que también tiene ciertos tipos de ventajas fiscales, aunque depende de la legislación de cada país para conocer bien el grado de dichas ventajas. Si estás considerando contratar, o bien, cambiar de seguro para entrar bajo ésta categoría te comentamos que los principales actores dentro de este tipo de seguro son los siguientes:

  • Asegurado: Es la persona en la que se basa el riesgo -de muerte- y por la que se pagará el seguro en caso de que suceda el evento. Muchas veces se tiene que responder un cuestionario médico para determinar los diferentes montos.
  • Asegurador: Es un intermediario entre el asegurado y el beneficiario, siempre y cuando la póliza no esté otorgada de manera directa.
  • Beneficiario: Puede ser designado directamente por el asegurado y es quien recibe la suma de dinero asegurada con respecto a la vida del asegurado. Si el asegurado decide cambiar de beneficiario tiene que manifestarlo directamente y por escrito ante la aseguradora.

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SEGUROS PATRIMONIALES

Los seguros conocidos como patrimoniales, son los que se encargan de cubrir de manera esencial todos aquellos bienes materiales, estos pueden abarcar un amplio campo y muchas veces dependiendo del campo se presenta la subdivisión del seguro, por ejemplo se puede tratar de un seguro de hogar, o uno para asegurar el mobiliario, el inventario, el equipo, el automóvil, en este último caso existe otra subdivisión de los seguros patrimoniales conocida como el seguro de automóvil. Todos estos campos -que pertenecen al patrimonio de alguna persona- se encuentran asegurados ante accidentes, robo, incendios y otro tipo de daños.

Es bien sabido que una persona de pronto puede llegar a perder su patrimonio, por daños materiales, ya sean provocados de manera directa o indirecta. Muchas veces dichas pérdidas representan un impacto intenso para la persona, puesto que se trata de su patrimonio, de aquello por lo que ha trabajado y a lo que le ha invertido cierta cantidad de su capital. Si la persona no tiene asegurado su patrimonio, entonces el impacto es mucho peor, es por esto que las compañías aseguradoras cuentan con la opción de los seguros patrimoniales.

Si ya tienes un seguro y estás pensando cambiar de seguro, o bien si estás por iniciarte en el mundo de los seguros, te comentamos que en este tipo de seguro los activos que se garantizan pertenecen a la propiedad real -o personal- en contra de daños como incendios -o cualquier otro daño-, muchas veces en estos seguros se establece que tipo de bien patrimonial es el que se asegurará y ante qué se asegurará, siempre depende de lo que el cliente esté buscando, cabe señalar que hay algunos en los que se ofrece la protección en contra de los desastres naturales.

SEGUROS PATRIMONIALES

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SEGUROS DE DEPENDENCIA

En el amplio campo de acción de los seguros existen opciones para casi todos los escenarios posibles, es de mencionar que las compañías aseguradores buscan precisamente que una persona o grupo de personas se encuentren preparadas ante cualquier eventualidad, se trata pues de una inversión para tener cierta tranquilidad y eventualidad ante lo inesperado y lo imprevisto. Es así como surgen los llamados seguros de dependencia, para hacerle frente a la posibilidad de que una persona comience a depender de otra o de otras.

En este seguro en particular, se toman en consideración los factores: largo plazo e incertidumbre. Muchas personas no esperan comenzar a depender de alguien más, esto puede pasar por envejecimiento, por algún accidente o por enfermedad. Los estudios han demostrado que la esperanza de vida ha aumentado en gran manera a lo largo de muchos países, por lo que aumenta la cantidad de las personas con posibilidad de comenzar a depender. La carga financiera que corresponde a la dependencia, puede llegar a ser bastante alta, es por esto que las aseguradoras ofrecen servicios especiales para estos casos.

Si bien es cierto en diversos países existe un sistema de pensiones que se encargan de otorgar una determinada cantidad económica cuando las personas se han retirado, estas pensiones no siempre se extienden a todos los habitantes del país. Es por esto que los seguros de dependencia se encuentran presentes ya sea para aumentar el ingreso mensual o bien para hacerle frente a los tiempos en los que las personas se encuentran oficialmente desocupadas.

Para contratar este seguro, ya sea que se tenga uno similar, o bien se esté buscando cambiar de seguro, la aseguradora se encarga de hacer un examen particular para determinar cuánto será el capital que se otorgará, mismo que se puede dar en una base mensual, bimestral, semestral o incluso anual, siempre depende de las estipulaciones y las negociaciones a las que lleguen tanto la aseguradora como el asegurado y así planear la póliza conforme a las necesidades del asegurado.

SEGUROS DE DEPENDENCIA

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SEGUROS CONTRA DAÑOS Y BIENES

El seguro conocido como el de daños y bienes es aquél cuyo objetivo es el hacer una compensación, generalmente igual a la cantidad de pérdida, siempre y cuando el daño haya ocurrido de manera accidental e involuntaria. Esta tipología de seguro se divide en otras categorías más particulares de seguros, cada una con especificaciones propias que responden a la naturaleza de lo que se está asegurando, puede ser una persona, un automóvil o una propiedad.

Uno de los más tradicionales con respecto a los daños y bienes, es el seguro que entra en la categoría de salud, este trata sobre esos seguros personales en los que se cubre a las personas frente a posibles enfermedades, discapacidad, lesiones e incluso muerte. En ocasiones se extiende a los seguros especialmente diseñados para los viajes, siempre y cuando se haga énfasis en “daños y bienes”. El seguro de daños y bienes se puede contratar de forma individual y si la persona decide cambiar de seguro puede optar por un seguro de grupo.

Dentro de esta categoría de seguros se incluyen también a aquellos conocidos como de responsabilidad civil con respecto a la propiedad, donde se responde ante la presencia de accidentes, incendios, robos -ya sea de auto, casa o moto-; por ejemplo el seguro de transporte, en donde la aseguradora se encarga de compensar los daños que hayan afectado a las mercancías o a los propio vehículos que las transportan; o el seguro de robo, donde se restituyen los deterioros originados por un tercero que haya hurtado aquellos bienes que se encuentran asegurados.

Es decir, el seguro se encarga de cubrir a los bienes materiales y hacerle frente a las posibles pérdidas ante un daño causado por alguna acción involuntaria o por otra persona o fenómeno, como es el caso de las pérdidas que generan algunos desastres naturales. Al ser el campo de aplicación tan extenso, las aseguradoras se dan a la labor de realizar planes particulares para que las pólizas se ajusten a cada categoría y así responder a las necesidades de cada persona o grupo.

SEGUROS CONTRA DAÑOS Y BIENES

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SEGUROS DE PERSONAS

Los seguros de personas encuentran en la prevención la razón de ser, es decir, existen para estar preparados ante cualquier imprevisto. Ya sea que se busque un seguro para prevenir riesgos relacionados con la salud, con la integridad física e incluso con la vida misma, siempre habrá alguna opción para ti que buscas, ya sea mantener tu actual seguro, o bien cambiar de seguro.

Los principales seguros creados para las personas se dividen entre seguros de vida, los seguros de salud y/o enfermedad y el seguro de accidentes. Siempre es mejor prevenir que lamentar, si en el transcurso de la vida llega a pasar algo y se tiene el seguro, el hacerle frente a la eventualidad será mucho más sencillo porque no se tienen que enfrentar costos muy altos, por el contrario si no se cuenta con un seguro, entonces se hablaría de una doble eventualidad. Es por esto que conviene conocer los principales tipos de seguros para tomar la mejor decisión.

Los seguros de vida, son aquellos en los que la persona se encarga de pagar, ya sea de manera mensual o anual -depende del tipo de contrato que se firme y casi todos son muy flexibles- una cuota para en el caso de que el asegurado fallezca, se le pagará una cantidad determinada al que resulte ser el beneficiario del seguro. En el seguro de vida casi siempre existe la posibilidad de que el asegurado finalice el contrato, entonces ejercerá su derecho de rescate, a través del cual la compañía aseguradora le reembolsará cierta cantidad en relación a lo que ha pagado hasta el momento de finalizar el contrato. El seguro de vida generalmente se divide en el seguro en caso de muerte y en caso de supervivencia, también existe la opción de contratar un seguro mixto. Es de mencionar que para contratar un seguro de vida, la persona debe ser mayor de edad (aunque hay condiciones en las que se acepta una edad mayor a los 14 años) y no estar con alguna incapacidad vital.

Por otra parte, otro de los seguros para personas más populares, son los seguros de enfermedad, con esta póliza, el asegurado no tendrá que enfrentar los gastos de asistencia médica si es que contrae alguna enfermedad. En este caso, las cláusulas del contrato siempre fijan las particularidades que se tienen que tomar en cuenta al momento de firmar, siempre deberán ajustarse a tus necesidades y no deberás tener ninguna duda al momento de hacerlo, los aseguradores están ahí para responder tus dudas en caso de que las tengas.

Finalmente, el seguro de accidentes es el que se encarga de pagar y cubrir las pérdidas y lesiones que surgen a partir de un accidente, también en este caso las particularidades son puestas sobre la mesa para que encuentres la mejor opción.

SEGUROS DE PERSONAS

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SEGUROS DE RESPONSABILIDAD FAMILIAR

La vida y sus hechos nos hacen ver que cualquier persona puede causar daño a otros de una manera totalmente inadvertida; es decir, sin premeditación y sin intención. Sin embargo, esos daños generan una responsabilidad -aunque no hayan sido intencionales- misma que va enfocada a reparar el daño, sin perjuicio de la obligación. Esto se encuentra amparado por la ley. Y es así que las compañías de seguros pensando en todas las posibilidades relacionadas cuentan con un seguro que cuenta con una garantía de responsabilidad familiar y contratos especiales para las víctimas, en particular en cuanto a la vivienda se refiere. Es de mencionar que se puede considerar como un sub-tipo de seguro de responsabilidad civil, y en este caso es enfocado a la responsabilidad de la familia, mismo que se incluye en el contrato de vivienda. Se trata pues, de un seguro de daños que pueden ser causados a los demás, a sí mismo, o incluso a la propia familia. Cabe señalar que existen dos posibilidades para esta garantía, ya sea que la persona solicite añadir dicha garantía, o bien podría verse en la necesidad de cambiar de seguro si es que la compañía aseguradora no cuenta con la facultad de añadir dicha cláusula. La responsabilidad familiar se enfoca a los daños de los que pueden ser responsables y donde sea necesario reparar el daño, generalmente de manera económica. Por ejemplo, algún miembro de la familia pudo haber roto o dañado algo valioso, o de manera indirecta haber generado un daño en la propiedad de un vecino. Esta responsabilidad de familia también puede incluir a la persona que se encarga de cuidar a los niños o en su caso, a la persona que se encarga de hacer la limpieza de la casa. Además también incluye a las mascotas, es decir, incluye a todas las personas y animales de los que el titular de la póliza es responsable. Por ejemplo si una mascota ha roto una maceta en el camino o una ventana y la mascota es responsable de los daños, entonces se hace uso de ésta forma particular de seguro. Es así, que la responsabilidad familiar puede cubrir todos los gastos generados por los daños hacia terceros, como consecuencias de accidentes considerados como de la vida cotidiana.

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SEGUROS GENERALES

Los seguros generales comprenden típicamente todos los seguros en los que no se determina que se trate de un seguro de vida, generalmente se les conoce como seguro de propiedad o seguro en contra de accidentes. En algunos países, estos seguros en particular se dividen en tres áreas principales, es decir en el área personal, en el área correspondiente a las líneas comerciales y en el área que trata sobre el mercado y las finanzas. En el mercado se aseguran diversos riesgos comerciales, que van desde grandes supermercados hasta jugadores de fútbol por ejemplo, así como otros riesgos de tipo específico. Es de mencionar que en la línea correspondiente a las finanzas, en algunos países también se trata directamente con líneas personales, líneas comerciales, ya sean de nacionales o de extranjeros y en muchos casos se lleva a cabo a través de la figura del reaseguro. Generalmente las líneas que tratan sobre productos comerciales se encuentran diseñadas para personas jurídicas relativamente pequeñas, es donde se incluyen las compensaciones de los trabajadores -como la responsabilidad patronal-, la responsabilidad civil, la responsabilidad por productos, así como otros tipos de “productos” que pueden ser asegurados y que se ofrecen de una manera “estándar” para varias organizaciones. Es de mencionar que para aligerar el producto y los trámites, y para evitar cambiar de seguro ante una nueva necesidad, las compañías aseguradoras ofrecen algunos “paquetes” de seguros de tipo comercial, mismos que son diseñados para una gran variedad de industrias, en las que se incluyen hoteles, restaurantes y tiendas. Por su parte, las líneas personales, se encuentran diseñadas para vender en grandes cantidades, entre éstas se incluyen los autos -para el vehículo privado-, las pólizas especiales para mascotas, así como el especial para los propietarios de hogares. Para encontrar la mejor opción, que se ajuste a las necesidades ya sean individuales o en conjunto -de la empresa- se sugiere consultar todas las propuestas que ofrece una compañía aseguradora, preguntar lo que se está incluyendo y lo que se está omitiendo, para así encontrar la mejor manera de estar asegurado y evitar posibles contratiempos.

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SEGUROS GAP

Los seguros conocidos como GAP, también se conocen como la protección garantizada para el automóvil o como la protección garantizada de activos. El seguro GAP se encarga de cubrir la diferencia existente entre el valor real en efectivo del vehículo así como el saldo que se tiene pendiente -como adeudo- en la financiación, ya sea que se trata de un préstamo para el coche, o bien, que se trate de un coche en alquiler. Generalmente ésta cobertura se utiliza para los pequeños vehículos nuevos y usados -como los automóviles y los camiones- así como para los camiones pesados. Siempre y cuando así se establezca inicialmente por parte de la compañía aseguradora. Como se ha mencionado, este seguro en particular se encarga de cubrir el importe correspondiente a un préstamo, que será la diferencia entre el valor del importe cubierto por alguna otra póliza de seguro y el valor del activo. Existen algunos casos en los que también podría cubrir el deducible. Es de mencionar que éste tipo de cobertura, especializada dentro del mundo de los seguros, generalmente se comercializa para préstamos que cuentan con un pago inicial bajo, con créditos a unos 60 meses o más y normalmente es ofrecido por una entidad financiera al momento de la compra, es de saber que la mayoría de las compañías aseguradoras, ofrecen esta cobertura para los demandantes, en ocasiones no es necesario cambiar de seguro y bastará con añadir una póliza especial al seguro existente, en dado caso que ya se cuente con un seguro. Existen dos maneras para obtener ésta cobertura, la primera es cuando la póliza de seguro es vendida por un corredor especializado, la segunda es cuando es vendido por un administrador de finanzas y de seguros. Cabe señalar que la primera se encuentra regulada por la industria de los seguros, mientras que la segunda generalmente no se encuentra regulada. Finalmente, la cobertura se financia generalmente junto con el contrato ya sea de alquiler o de préstamo. Los reclamos se encuentran siempre sujetos a una pérdida total, misma que es determinada por terceros que son contratados por la compañía aseguradora.

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SEGUROS DE GRUPO

Los llamados seguros de grupo, son un tipo de seguro en particular que se encarga de cubrir a un grupo de personas que se caracterizan por ser los miembros de las diferentes sociedades, por ejemplo, los profesionales de un grupo en común, o los empleados que trabajan para una empresa en común. Uno de los principales objetivos de la existencia de este seguro en particular es reducir el problema que pueda suponer la selección adversa a través de la creación de un grupo de personas que tenga el derecho a adquirir un seguro y que pertenecen al grupo por razones distintas con respecto a la obtención de un seguro. Es decir, se trata de personas que pertenezcan al grupo y que no representen ningún factor de alto riesgo, que los haría más propensos a adquirir un seguro, sino más bien, se encuentran dentro del grupo por razones que no se encuentran relacionadas con los seguros, sino que todos trabajan para un empleado en particular y en común. Asimismo este grupo se puede clasificar como el de “empleador-empleado” donde los miembros del grupo, en su totalidad, trabajan para un empleador en particular y que pueden estar cubiertos o no entre el empleador y el empleado, o bien entre los grupos de afinidad, mismos que se forman a partir de una comunidad distinta de empleo. Es de mencionar que una de las más grandes características de este seguro en grupo, es que el costo de la prima no varía en función individual del riesgo, la prima es la misma para todas las personas que se encuentran aseguradas dentro del grupo. Algo que es totalmente diferente a un seguro de salud individual privado donde las personas que se encuentran aseguradas, pagan diferentes cantidades de prima, misma que varía en función de edad, actividad que realiza y otras condiciones. Generalmente los directivos de grupo solicitan este tipo de seguro, ya que el costo de la póliza suele ser inferior. Cuando se emite la póliza se hace a nombre del titular de la póliza -generalmente el empleador- y la prima puede ser recogida por el titular de la póliza o bien solicitarle a cada quien que pague de manera individual su parte.

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SEGUROS DE GASTOS LEGALES

Los seguros especializados en los gastos legales representan aquélla área de los seguros que se encargan de proteger a los asegurados frente a los riesgos potenciales relacionados con alguna acción legal que pueda ser iniciada en contra del asegurado, ya sea por parte de una institución o de un particular. Existen dos formas en las que se presenta éste seguro, la primera está relacionada con la acción anterior al evento y la segunda se relaciona con la acción posterior al evento, por evento entiéndase a esa eventualidad que se encarga de desencadenar una acción legal. En algunos casos se incluyen otros tipos de seguros, por lo que si ya se tiene algún seguro en particular y la persona está pensando en cambiar de seguro podría optar por éste tipo de seguro, ya que muchas veces se incluyen la responsabilidad profesional -como la mala praxis de los médicos, o errores u omisiones, entre otros-, también puede incluirse cierto tipo de seguro de responsabilidad civil, en particular para los funcionarios y los directores de alguna organización o de una empresa. La utilidad del seguro de gastos legales se encarga de proporcionar una cobertura muy asequible con respecto a los honorarios legales que implica un abogado o un bufete de abogados, ya que dichos gastos generalmente están imprevistos. Se pueden incluir litigios, acciones disciplinarias, conflictos laborales, cargos criminales e incluso quejas relacionadas con los derechos humanos. La cobertura siempre se encuentra establecida al momento de firmar el contrato, es así que el tomador de seguro sabe perfectamente lo que tiene cubierto y lo que no. En algunos casos se incluye la cobertura de eventos considerados como predecibles, como es el caso de la redacción de un poder notarial, un testamento o un asesoramiento judicial simple.

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